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消費金融:提升科技水平增強普惠性

  編者按

  中國銀行業協會發布的報告顯示,消費金融行業“金融+科技”的屬性進一步凸顯。據不完全統計,行業多數機構2019年全年研發投入占比均達到了5%以上,幾乎全數機構實現了智能化營銷和貸后管理以及大數據化的風險控制,部分機構實現了基于區塊鏈的互聯網法院催收等“尖端”應用,少數機構更是實現了金融科技的對外輸出,賦能消費信貸全行業。

  小商鋪店主劉先生,因疫情影響經營一度慘淡。一時陷入困窘的他,想嘗試直播賣貨??芍苻D資金缺乏讓直播銷售計劃暫時停滯。資金問題該如何解決?

  由此,劉先生找到了一家消費金融公司,選用該公司的商品分期服務,購買了手機等直播設備,通過線上完成貸款申請,資料審核通過后大約1分鐘,款項便打到了劉先生的賬戶。

  為何如此快?“就拿劉先生這筆貸款來說,在OCR識別、人臉識別、唇語識別、聲紋識別、活體檢測等科技手段的支撐下,反欺詐防范工作在實名認證的同時悄無聲息地進行。身份證精準識別的背后,是OCR技術在大顯身手?!瘪R上消費金融公司(以下簡稱“馬上消費”)創始人、董事長趙國慶告訴《金融時報》記者。

  僅需一部手機,憑身份證即可在線申請貸款,“無接觸”便捷性金融服務的背后是“硬核”科技能力的體現。隨心分期的優質體驗,讓越來越多的用戶在消費金融公司獲得了人生第一筆信貸。

  截至2020年,消費金融公司已經歷10余年發展歷程。在經過探索實踐、快速發展、穩步前進三個階段后,消費金融公司累計服務客戶已超過1億人次。在促進消費升級、服務實體經濟、踐行普惠金融等方面正發揮著積極的作用。

  今年是“十三五”收官之年,展望“十四五”,順應消費升級趨勢,消費新模式、新業態將進一步發展,與之相匹配,消費金融公司也在進一步提升金融科技水平,增強金融普惠性。

  “金融+科技”屬性進一步凸顯

  2014年,作為首批試點的北銀消費金融公司開始探索消費金融與科技的融合。從當初的實踐來看,科技驅動主要是應用互聯網思維和大數據技術,持續創新消費金融經營模式,拓展與客戶的溝通渠道,提升資源配置效率,其所做的探索諸如基于互聯網平臺開展直銷、開發高清視頻自助貸款機等方面。

  時至今日,科技賦能消費金融的初衷不變,只是運用的深度和廣度進一步提升,金融科技范圍已涵蓋云計算、大數據、人工智能、區塊鏈等領域。

  以馬上消費為例,2017年,馬上消費自主研發的OCR識別系統上線,對姓名的識別準確率達99.1%,身份證號碼識別準確率達100%。該公司自主研發的人臉識別系統,累計已完成上億次比對,可實現面部微表情識別、精細化語音對話情緒識別、光線靜默活體檢測,識別精準度高達99.99%;自主研發的唇語識別活體檢測系統、聲紋識別技術,都能夠在身份驗證場景中,輕松快速地確認用戶身份。

  中國銀行業協會發布的報告顯示,消費金融行業“金融+科技”的屬性進一步凸顯。據不完全統計,行業多數機構2019年全年研發投入占比均達到了5%以上,幾乎全數機構實現了智能化營銷和貸后管理以及大數據化的風險控制,部分機構實現了基于區塊鏈的互聯網法院催收等“尖端”應用,少數機構更是實現了金融科技的對外輸出,賦能消費信貸全行業。

  “劉先生能夠快速獲得貸款,科技的作用非常之大。我們以科技連接審批系統中的決策引擎,將各種變量、數據源、模型服務化和節點化,支持靈活快速地構建多種不同的審批工作流程,針對不同客戶的申請提供不同的風控策略,可達到優質客戶秒級審批通過、劣質客戶快速拒絕,實現千人千面的信用評級和風險定價?!壁w國慶說。

  踐行普惠金融初衷不變

  在趙國慶看來,堅持科技驅動使得普惠金融能夠觸及更多人群。

  據介紹,通過科技賦能,能有效降低消費金融公司的邊際服務成本,從而讓利用戶,實現從“普”向“惠”的轉變,即從金融可得性向實現金融定價普惠性轉變。

  回顧設立消費金融公司的初心,中國銀行業協會消費金融專業委員會表示,國務院批準試點設立消費金融公司,是為應對國際金融危機后外需不足問題,嘗試非銀行金融機構以專業小額消費信貸,為那些在銀行等傳統金融機構難以獲得信貸服務的廣大中低收入客群提供更為普遍的消費金融服務,是擴大內需、促進消費升級的一項重要舉措。

  在當前構建新發展格局的背景下,增強消費對經濟發展的基礎性作用更加受到關注。作為拉動國民消費的重要金融創新模式,消費金融公司也需持續創新消費金融經營模式,實現經營管理的智能化、人性化、特色化和精細化。據了解,目前消費金融公司拓展的場景已覆蓋3C家電、家裝、旅游、教育等各主流場景,且覆蓋面仍在持續擴大之中。中國銀行業協會數據顯示,截至2020年6月末,消費金融公司已發展到26家,注冊資本433.4億元,資產規模4861.5億元,貸款余額4686.1億元,服務客戶數1.4億人。今年以來,監管層陸續批復了平安消費金融、小米消費金融等消費金融公司,正式開業的消費金融公司增加至27家。

  多元化融資體系逐步形成

  近日,中國銀保監會發布《關于促進消費金融公司和汽車金融公司增強可持續發展能力、提升金融服務質效的通知》,明確支持消費金融公司發行二級資本債券,拓寬資本補充渠道。

  業內人士認為,近年來,鼓勵消費金融發展的利好政策不斷出臺,鼓勵消費金融在嚴格風險暴露的條件下,降低撥備水平,給予消費金融經營更大的靈活性和包容度。同時,降低消費金融外部融資依賴,有利于消費金融由主體融資向資產融資轉變。

  據了解,馬上消費已經全面打造了集注冊資本、股東存款、同業借款、同業拆借、ABS、金融債于一體的多元化全渠道融資體系。尤其在今年疫情帶來的不利影響下,馬上消費不僅陸續發行ABS和金融債,且均獲得了投資機構的超額認購。今年9月11日,中國銀保監會官網公布了馬上消費沖刺A股的消息,該公司有望成為第一家上市的消費金融公司。在業內看來,馬上消費沖刺IPO,給消費金融行業提振了士氣。

責任編輯:李昂
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