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積極推動“惠民?!睒I務穩健發展

  近期,一款名為“惠民?!钡钠栈葆t療保險在全國范圍鋪開。截至目前,已經累計在近40個城市上線?!盎菝癖!贬t療保險產品是一款保障個人住院費用、自費腫瘤及罕見病用藥費用,結合專業腫瘤醫療服務的新一代商業補充醫療保險產品?!盎菝癖!币云鋬r格低廉、保額充足為閃光點,又輔助了“互聯網+保險+健康服務”和“保險保障+全流程健康服務”的模式,兼具創新與便捷,滿足了大眾的健康保險需求。但仍應看到,商業屬性較強的“惠民?!痹谄浒l展初期也暴露出了一些問題。本文將分析“惠民?!笨焖侔l展的主要成因,從當前“惠民?!钡默F狀和潛在風險入手,為“惠民?!钡慕】涤行虬l展提出改革建議。

  快速發展的主要原因

  (一)國家政策支持商業健康險快速發展。伴隨2012年全民醫保的實現,保障基本醫療水平的醫保費用也水漲船高。全民醫保緊接著迎來了更嚴峻的挑戰——醫??刭M。在通過地方試點探索有效醫??刭M手段的同時,醫改也愈發明確“醫保?;?,商保作補充”的定位,逐步引導商業健康險參與到醫改進程中。之后幾年,利好商業健康險的政策頻出,推動了商業健康險快速發展。比如2014年國務院印發《關于加快發展商業健康保險的若干意見》;2016年出臺《“健康中國2030”規劃綱要》;2017年中國銀保監會將稅優健康險試點推廣到全國并發布《健康保險管理辦法(征求意見稿)》,并最終于2019年末修訂通過。

  (二)宏觀政策環境促使健康險蓬勃發展。2016年政府提出的“健康中國2030”政策目標,帶動了全民、全方位、全周期健康管理的意識覺醒。其后國家醫保局于2018年成立,在全國層面構建“三醫聯動”,全面提升醫療服務質量與效率。商業健康險支持醫改構建多層次、完善的醫療保障體系,商業健康險的增長潛力也在這樣的宏觀局面下得以釋放。

  (三)保障相對全面,價格低,激發了民眾的購買意愿。相比一般商業健康險,“惠民?!弊鳛橐环N普惠險,主要通過低購買門檻、低價格和大承保尺度來實現普惠性。市場上銷售的純商業醫療險,其件均價格動輒就要400元~500元,雖然純商業醫療險保障范圍更廣、服務更全面,但在價格面前普通消費者還是會猶豫。雖然免“惠民?!钡馁r額比純商業醫療險高,報銷比例也比較低,但是價格便宜、保額高,老百姓評估后認為“惠民?!币廊粡哪撤N程度上滿足了自己的醫療需求,因此有較強的購買意愿。

  (四)各保險公司爭搶市場競爭激烈。2017年開始,諸多險企聚焦于百萬醫療險、長期重疾險等網紅產品,開始了產品同質化下的價格戰并最終致使行業盈利水平難以得到保障。因此,保險公司將戰場從產品、價格,轉向了對人群的爭奪,尤其是下沉市場區域人群的爭奪。普惠性質的“惠民?!敝v的是保本微利,但在規模、利潤之外還有對保險公司而言更為寶貴的東西——客戶信息。如同互聯網公司爭奪流量一樣,保險公司可以通過這些信息對客戶進行二次開發,進而獲得更大規模與更多的利潤。

  遇到的問題及潛在風險

 ?。ㄒ唬┊a品定價缺乏數據支撐。再保險公司在收到對產品定價的需求時,很難接觸到醫保數據從而無法對產品風險進行客觀分析。再加之一個地市動輒幾十萬人參保是極大的風險暴露,這讓再保險公司在承保端難以報價或者報價不能滿足保險公司的要求。在缺少再保險公司背書的情況下,有的保險公司抱著跑馬圈地的心態,顧不上考慮有無再保險公司承接風險也要搶占灘頭,這就進一步擴大了“惠民?!表椖恐斜kU公司的風險暴露?,F在有的“惠民?!钡闹鲗Х郊庇趯a品上線,復制粘貼已有的產品價格,未考慮本地產品定價是否能對應當地的真實風險。這給“惠民?!钡某掷m經營留下了隱患。

 ?。ǘ┕俜街笇ЯΧ容^弱?!盎菝癖!笨沙掷m經營的一個關鍵指標就是轉化率,即參保人口達到當地人口的一定比例。數據顯示,高轉化率的地區都是我國經濟較為發達的地區,但其他經濟欠發達地區實則更需要普惠型醫療保險的覆蓋。這些地區的消費者對商業健康險仍很陌生,甚至對商業健康險持抵觸反感情緒,健康險消費還需要長期進行市場教育。若要激活這些地區的“惠民?!逼栈菪跃鸵浞职l揮政府的指導作用。就全國地區的轉化率與政府的支持程度的正相關性不難看出,廣大民眾是最相信政府的。因此,這些欠發達地區更需要政府發聲支持,以此推動普惠型醫療保險的覆蓋。

 ?。ㄈ┦袌龈偁幖ち?,規范化不足。一是可否續保不明確。對于老百姓來說今年買到了,明年或者幾年后還能不能買到?如果續保事項不能明確,那么當年沒有理賠的民眾會不會覺得是白交了一份錢?有著政府相關部門背書的項目如果第二年便退市,民眾會不會對相關部門失望?這是“惠民?!碑斚乱砬搴徒鉀Q的首要問題。二是徑自上線,脫離政府指導。很多地方的保險公司尚未取得政府指導意見,徑自將“惠民?!弊鳛橐豢罴兩屉U進行運作。充分甚至有些紛亂的競爭,一方面印證著保險市場對“惠民?!钡目春?;另一方面,也召喚著政府和監管部門的更多關注。三是銷售行為規范性?;菝癖5匿N售方式很多是“線上+線下”,其中會不會存在誤導銷售難以預知。這是一款有著政府背書的商業保險,更要關注老百姓對地方主管機關的信任是否會因此項目帶來負面影響。

  推動“惠民?!备哔|量發展的方向建議

 ?。ㄒ唬┘訌娽t療數據的可及性。目前,國家正在建立的醫療衛生大數據系統實現了與社會醫療保險系統的快捷結算,但與商業健康保險尚未建立數據連接。實現醫療系統大數據與上百家商業保險公司一一對接并不現實,但大方向上如何打通社會醫療數據系統與保險行業數據庫的互通互聯是具有歷史意義的。建議由有關部門牽頭建立商業健康保險大數據系統,與社會醫保數據庫完成對接;而后由國家衛生管理部門或醫保管理部門進行醫療系統大數據的營運管理,保險監管負責行業數據庫的運營管理,即醫療部門和監管部門的雙向對接。商業健康保險數據庫可根據保險公司信息需求適當收費,補充數據運營成本。

 ?。ǘ┨岣哒笇У姆e極性。各地市醫保局可以考慮以座談會的形式就普惠型商業健康險如何開展進行交流座談會。商業保險公司可以就各自公司普惠型商業健康險產品的方案進行介紹,保險經紀公司或者第三方平臺,也可以對普惠型商業健康險平臺服務方案進行展示。專家組可以對不多于三家公司的產品方案,服務方案進行盲選投票,得票最多者來承辦當地的惠民保業務。這種模式既可以請政府“場內指導”,又能避免招標模式中政府的參與過多從而使“惠民?!庇肿兂赡撤N政府項目。

 ?。ㄈ娀O管的有效性。一是嚴管“惠民”字樣,授權使用。普惠型保險是我國構建多層次醫療保障體系,實現《健康中國“2030”》的重要嘗試。首先應該對“惠民?!比诌M行規范化管理,從字面上明確標識該產品到底是否由政府主導或指導。否則產品眾多大同小異,那些沒有政府背書的產品一旦在理賠端出了糾紛爭議,會直接影響保險行業及地方政府的聲譽。二是明確續保政策。續保政策要快速確定,能否續保是老百姓非常在意的。監管部門應盡快出臺對“惠民?!崩m保條件的限定,引導或要求保險公司在產品開發設計時充分考慮“可續?!边@一產品屬性。三是產品報備規范化。當前的“惠民?!碑a品,大多是團單附加特約,跳過了報備環節,但實際落地后的銷售方式更明顯地呈現為個單銷售方式。保險公司這樣操作的目的也許是為了回避報備流程快速上線產品。但這些未被報備的產品一旦后期出現理賠糾紛或其他投訴爭議問題,監管部門勢必會非常被動。針對這一問題,建議每月上報一次,發現一個約談一個,并對違規者進行合理處罰。同時,監管方面也可以考慮,為符合“惠民”要求的保險產品開辟快速的報備通道,使得廣大民眾能更快地享受到“惠民?!钡钠栈莞@?。

責任編輯:李昂
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